Dziś kredyt hipoteczny jest dla wielu osób jedyną szansą na posiadanie własnego lokum. Aby go otrzymać, trzeba przejść jednak wielopoziomową weryfikację wniosku, a jej powodzenie zależy od kilku istotnych czynników.
W artykule dowiesz się:
Co się liczy przy braniu kredytu hipotecznego?
Istnieje kilka elementów, na które warto zwrócić uwagę podczas brania kredytu hipotecznego. Część z nich wpływa znacząco na zdolność kredytową i może decydować o tym, czy kredyt w ogóle uzyskamy bądź jaka będzie jego kwota. Są to:
- Wiek – część banków nakłada ograniczenie wiekowe, jeśli chodzi o uzyskanie kredytu hipotecznego. Oznacza to, że młodsze osoby, o ile posiadają odpowiednią zdolność kredytową, mogą wziąć kredyt na większą kwotę i dłuższy okres spłaty; mogą również obniżyć raty dzięki programom dofinansowań. W przypadku małżeństw często wzięcie kredytu na więcej niż 30 lat wymaga tego, aby jeden z małżonków był młodszy aniżeli 35 lat.
- Dochód i rodzaj pracy – w przypadku osób zatrudnionych na umowę o pracę im dłuższy jest staż pracy w danej firmie, tym lepiej; w związku z tym przed wzięciem kredytu nie warto zmieniać pracy, a po jej zmianie – trzeba poczekać ok. 3 miesięcy. Osoby prowadzące własną działalność muszą poczekać aż 12 miesięcy, a im wyższe podatki płacą (tj. im wyższe mają dochody bez kosztów), tym przychylniej spojrzy na nie bank.
- Inne zobowiązania i zwolnienia – kredyt hipoteczny trudniej będzie uzyskać osobie, która przebywa na zwolnieniu zdrowotnym, zwłaszcza długofalowym. Również inne zobowiązania mogą być problematyczne, jak np. karta kredytowa czy limit debetowy na karcie będą znacznie obniżać zdolność kredytową. Warto zakończyć spłatę wszelkich zobowiązań, jeśli zależy nam na wyższej kwocie kredytu.
Kiedy nie dostaniemy kredytu hipotecznego?
Istnieje kilka sytuacji, przez które możemy nie dostać kredytu hipotecznego albo możemy mieć problem z jego wzięciem. Należą do nich m.in.:
- okres próbny i czas wypowiedzenia – banki różnie podchodzą do tych kwestii, jednak zwykle wzięcie kredytu hipotecznego może być problematyczne w takich warunkach;
- pobieranie zasiłków – dotyczy to również kobiet na urlopie macierzyńskim i wychowawczym; świadczenia w formie zasiłków nie są dla banków często udokumentowanym dochodem;
- nieuregulowany stosunek do służby wojskowej – ten aspekt dotyczy przede wszystkim mężczyzn;
- tzw. „wolny zawód” – czyli wszystkie sytuacje, w których posiadana jest umowa o współpracy czy inna umowa nie będąca stosunkiem o pracę; banki mają swoje odstępstwa, m.in. dodatkowe zabezpieczenia czy specjalne produkty dla przedstawicieli zawodów zaufania publicznego;
- udokumentowane opóźnienia w spłacie kredytów wykraczające ponad 60 dni oraz przeprowadzona windykacja.
Nowe warunki kredytów hipotecznych w 2017 roku
Warto na bieżąco interesować się tym, jak zmieniają się ogólne warunki przyznawania kredytów hipotecznych przez banki. W 2017 roku, w związku z trwającym kilka lat programem przygotowanym przez państwo dla banków, niemożliwe będzie teoretycznie wzięcie kredytu z wkładem własnym mniejszym aniżeli 20% pełnej kwoty.
Czy oznacza to, że musimy zgromadzić nawet 10% więcej, co oznacza realnie kilkanaście tysięcy złotych więcej? Niekoniecznie. Okazuje się bowiem, że niektóre banki pozwalają na próg 10% czy 15% wkładu własnego, jeśli wykupi się dodatkowe ubezpieczenie mieszkania, a w efekcie – będzie się spłacać jeszcze wyższe odsetki. Do wkładu własnego liczone są również nie tylko realnie posiadane pieniądze, ale również inne środki. Należą do nich m.in. środki zabezpieczone na kontach emerytalnych z III filaru, udowodnione wydatki poniesione w ramach kosztów budowlanych czy nawet zaliczki, które zapłaciliśmy naszemu deweloperowi za inwestycję.
